民間借貸也有利率規範：一般約定利率超過年息 16% 的部分無效；刑法重利罪則還要判斷是否利用他人急迫、輕率、無經驗或難以求助的處境取得顯不相當重利。
差別 1：合法當舖一定要有許可證，不是有統編就算
經營當舖業，必須向所在地主管機關申請籌設，經勘驗合格取得許可證後，才能辦理公司或商業登記。有統一編號只代表有商業登記，不等於取得當舖業許可。
《當舖業法》第 11 條要求許可證、負責人或營業人員姓名、年利率、利息計算方式與營業時間揭示在營業場所明顯處。
樂天當舖立案字號為 1130013117、統一編號 68140008；到店時也可直接核對牆上的許可證資料。
差別 2：當舖負責人有法定資格限制，但不是「有任何前科都不能做」
《當舖業法》第 5 條確實對負責人設有資格限制，但原則不是「只要有前科就終身不能經營」。
- 曾犯組織犯罪防制條例規定之罪，經有罪判決確定者，不得擔任負責人。
- 貪污、洗錢、竊盜、搶奪、強盜、擄人勒贖、贓物、詐欺、背信、侵占、重利等特定罪名，須依是否已執行及執行完畢是否滿 5 年判斷。
- 破產尚未復權、票據拒絕往來尚未期滿，以及特定被廢止許可情形，也可能不得擔任負責人。
取得許可代表負責人須符合《當舖業法》的法定資格，但不等於政府替業者所有行為背書。
差別 3：合法當舖的利率、費用與計息方式都有上限
合法當舖的年利率上限是 30%，而且除了利息與倉棧費外，不得另外收取其他費用。倉棧費最高不得超過收當金額的 5%。
計息也不是業者想怎麼切就怎麼切。《當舖業法》第 19 條規定，一個月內取贖以一個月計；逾月後最初 5 日不計，超過 5 日以半個月計，超過 15 日以一個月計，且不得預扣利息與費用。
看到「日息很低」「十天一期」時，不要只看單位數字；應把實拿金額、年利率、所有費用與還款期間一起換算總成本。
差別 4：合法當舖一定要開當票，質當物也有保管義務
當票不是一般收據，而是取贖的重要憑證。《當舖業法》第 14 條規定，當票應記載質當物名稱、件數與特徵、質當金額、利率與費用、滿當日期、持當人身分證件編號、當舖牌號與營業地址等資訊。
另外，《當舖業法》第 8 條要求當舖以善良管理人注意義務保管質當物，並在登記的庫房所在地保存。當舖依法也必須投保責任保險。
如果對方要扣留你的身分證、健保卡當擔保，直接停止。《當舖業法》第 16 條明定，政府核發證照與私人身分證明文件不得收當。
差別 5：合法不代表「一定不會有糾紛」，但暴力討債本來就不合法
合法當舖受《當舖業法》管理，逾期與流當有明確程序。任何人若以強暴、脅迫、恐嚇、傷害或毀損等方式討債，仍可能涉及刑事責任，不會因為業者有牌照就變成合法。
第 21 條規定滿當期限至少 3 個月；滿期後 5 日內仍可取贖或付清利息順延，逾期未處理才發生流當。
聽到這些借款話術，先停下來查清楚
- 「不用到店，整筆當舖借款線上就能完成。」——線上可以先諮詢或初估，但《當舖業法》第 8 條要求當舖業務在登記營業所在地經營，質當本身也要求動產交付。
- 「先匯保證金、代辦費、開辦費，才會撥款。」——合法當舖依法只能收利息與倉棧費。
- 「身分證、健保卡先押在這裡。」——身分證明文件依法不得收當。
- 「借據先簽，金額之後再填。」——任何空白或金額不一致的契約都不要簽。
如果已經遇到非法高利借貸，先做哪 3 件事？
1. 先把證據完整備份
對話、匯款紀錄、借據、本票、收費明細與對方聯絡資訊都先保存。
2. 把真實借款成本算清楚
把本金、實際到手金額、利息、手續費與違約金列出來，不要只看口頭說的月息。
3. 依問題類型找正確協助
涉及恐嚇、暴力或詐騙時，優先尋求警察、法律扶助或律師協助；若是債務壓力過高，則先評估協商或其他合法處理方式。
當舖是不是地下錢莊 FAQ：5 個常見問題
Q1：合法當舖跟融資公司、代辦公司是一樣的嗎？
不一定。當舖是《當舖業法》明確定義並需取得許可的行業；融資公司或代辦業者的法律關係與收費規則要看實際契約。看到「融資」「代辦」時，先確認實際出借人是誰。
Q2：合法當舖可以收身分證當抵押嗎？
不可以。身分證、健保卡等私人身分證明文件不得收當，證件只應用來核對身分。
Q3：怎麼確認一家當舖是否合法？
先看營業場所是否有許可證，再核對商業登記、店名、地址與營業項目。只有統編，不代表一定具有當舖業許可。
Q4：跟當舖借款一定不會影響銀行信用嗎？
一般當舖質當不是銀行授信，也不是聯徵中心的金融機構授信資料。但這不等於未來任何銀行審核都「一定完全不受影響」；銀行仍可能依你的財務、現金流、其他債務與擔保狀況做整體判斷。
Q5：利率比法定上限低，還要注意什麼？
要看總成本。把利息、倉棧費、實際到手金額與還款期間一起算，並確認沒有另外出現法律不允許的代辦費、手續費或保證金。
不確定手上的東西能不能典當？可先加 LINE 傳照片諮詢，或撥 0800-598-888（營業時間依店家最新公告）。
